---
name: financial-plan
description: "Planification financière en gestion de patrimoine : analyse des flux de trésorerie, projections de retraite, financement de l'éducation, liste de contrôle successorale — pour les individus et les familles"
---

# Compétence Planification Financière

## Quand l'activer
- Construire un plan financier complet pour un client ou vous-même
- Effectuer une projection d'épargne-retraite (combien est-ce suffisant ?)
- Modéliser le financement de l'éducation (plans 529, montants cibles)
- Examiner les lacunes en matière de couverture d'assurance
- Créer une liste de contrôle de planification successorale
- Tester la résistance d'un plan financier face aux ralentissements du marché ou aux pertes d'emploi

## Quand NE PAS l'utiliser
- Recommandations d'investissement spécifiques — nécessite un conseiller financier agréé
- Déclaration fiscale ou conseils fiscaux — consultez un CPA ou un avocat fiscaliste
- Documents juridiques (testaments, fiducies) — nécessite un avocat spécialisé en succession

## ⚠️ Important

Les projections de planification financière reposent sur des hypothèses concernant les rendements, l'inflation et les événements de la vie. Toutes les projections comportent une incertitude matérielle. `[VÉRIFIER]` toutes les conclusions avec un planificateur financier agréé. Claude aide à structurer l'analyse — il ne donne pas de conseils financiers réglementés.

## Instructions

### Étape 1 — Aperçu financier

```
Construire un aperçu financier pour :

Situation actuelle :
- Âge : [X], âge cible de retraite : [X]
- Revenu actuel : [X] $/année brut, [X] $/année net
- Revenu du partenaire (le cas échéant) : [X]
- Épargne actuelle :
  - 401(k)/IRA : [X]
  - Compte de placement imposable : [X]
  - Espèces/fonds d'urgence : [X]
  - Autres : [X]
- Dépenses mensuelles : [X] (ou listez les catégories principales)
- Taux d'épargne mensuel : [X]
- Dettes actuelles : hypothèque [X], prêts étudiants [X], autres [X]
- Valeur nette du logement : [X]

Objectifs :
- Retraite à l'âge [X]
- Financement de l'université des enfants : [X] enfants, âges [X, X]
- Achats majeurs : [listez]
- Autres objectifs : [décrivez]
```

### Étape 2 — Projection de retraite

```
Projeter la préparation à la retraite.

Intrants :
- Âge actuel : [X], âge de retraite : [X] = [X] années jusqu'à la retraite
- Épargne retraite actuelle : [X]
- Contributions mensuelles : [X]
- Rendement annuel attendu : [X] % (utiliser un conservateur 6-7 % pour un portefeuille d'actions à long terme)
- Inflation attendue : 3 %
- Sécurité sociale estimée à la retraite : [X] $/mois (vérifier SSA.gov)
- Dépenses de retraite attendues : [X] $/mois en dollars d'aujourd'hui

Projeter :
1. Valeur future de l'épargne actuelle à la retraite
2. Valeur future des contributions permanentes
3. Actifs totaux de retraite à [âge de retraite]
4. Taux de retrait durable (règle de 4 % : actifs × 4 % = revenu annuel)
5. Comparaison à l'objectif : écart ou surplus ?
6. Monte Carlo : à quelle probabilité ne vas-je pas manquer d'argent ?

[VÉRIFIER] les projections avec un planificateur financier agréé.
```

### Étape 3 — Financement de l'éducation

```
Modéliser le financement de l'éducation pour [X] enfants.

Enfant 1 : Âge [X], début d'université prévu : [année]
Cible : [université publique in-state / privée / Ivy League]
Coûts actuels (dollars d'aujourd'hui) : [in-state ~25-30 K$/année, privée ~60-80 K$/année, Ivy ~85 K+$/année]
Total sur 4 ans (dollars d'aujourd'hui) : [X]
Taux d'inflation de l'éducation : ~5 % par année

Solde actuel 529 : [X]
Contributions mensuelles au 529 : [X]
Rendement attendu dans le 529 : [X] % (généralement 6-8 % axé sur les actions quand l'enfant est jeune)

Calculer :
1. Coût projeté sur 4 ans quand l'enfant commence l'université
2. Solde 529 projeté au début de l'université
3. Écart de financement (le cas échéant)
4. Contribution mensuelle nécessaire pour financer complètement

[VÉRIFIER] les projections avec un spécialiste du financement des études.
```

### Étape 4 — Analyse des lacunes d'assurance

```
Examiner ma couverture d'assurance pour identifier les lacunes :

Couverture actuelle :
- Assurance-vie : [X] (temporaire / vie entière, temporaire expire [année])
- Assurance-invalidité : [X] % remplacement du revenu, période d'élimination [X] jours
- Assurance maladie : [franchise], [maximum de poche]
- Assurance habitation/locataire : [X] de couverture
- Parapluie : [X] ou aucun
- Assurance soins de longue durée : oui / non

Profil :
- Personnes à charge : [X]
- Revenu : [X]
- Dettes : [X]
- Actifs : [X]

Identifier :
1. Adéquation de l'assurance-vie (règle : 10-12x le revenu)
2. Couverture d'invalidité (ai-je assez ?)
3. Besoin de soins de longue durée (généralement pertinent à 50+)
4. Besoin de couverture parapluie (généralement : si valeur nette > 500 K$ ou risque de responsabilité civile professionnelle)
```

### Étape 5 — Liste de contrôle de la planification successorale

```
Examiner mon statut de planification successorale :

Documents actuels :
- Testament : [oui/non/périmé]
- Fiducie vivante : [oui/non]
- Procuration : [oui/non]
- Directive de santé / testament biologique : [oui/non]
- Désignations de bénéficiaires examinées : [oui/non, dernière mise à jour : année]
- Assurance-vie payable à : [succession / fiducie / bénéficiaire désigné]

Situation familiale :
- Marié(e) : [oui/non], conjoint citoyen américain : [oui/non]
- Enfants mineurs : [oui/non]
- Famille recomposée / beaux-enfants : [oui/non]
- Personnes à charge ayant des besoins spéciaux : [oui/non]
- Valeur successorale estimée : [X]

Signaler :
1. Qu'est-ce qui manque et pourquoi c'est important
2. Exposition à l'impôt sur les successions (fédéral : successions > ~13 M$ ; certains États plus bas)
3. Si une fiducie est justifiée
4. Erreurs d'alignement des désignations de bénéficiaires

[VÉRIFIER] auprès d'un avocat spécialisé en succession.
```

## Exemple

**Utilisateur :** Âge 38, marié, deux enfants (6 et 4 ans), revenu familial 180 K$, 250 K$ en 401(k), 0 $ en 529, hypothèque 400 K$, souhaite prendre sa retraite à 62 ans.

**Analyse de Claude :**

**Retraite (24 ans) :**
250 K$ croisant à 7 % + 1 500 $/mois de contributions → ~2,1 M$ à 62 ans [VÉRIFIER]
Règle de 4 % → 84 K$/année + Sécurité sociale → probablement suffisant pour 120 K$ de dépenses cibles

**Éducation (12 et 14 ans) :**
2 enfants × 400 K$ (université privée, projetée) = 800 K$ nécessaires [VÉRIFIER]
0 $ en 529 + 12-14 ans → besoin ~1 400 $/mois en 529 pour les deux enfants
Ou : 700 $/mois par enfant à partir de maintenant

**Priorité retraite vs éducation :**
Les deux sont réalisables au revenu actuel. Priorité : cotiser au maximum au 401(k) jusqu'à la contribution patronale, puis au 529, puis l'épargne retraite supplémentaire.

**Actions immédiates :**
1. Ouvrir des 529 pour les deux enfants cette semaine
2. Examiner l'assurance-vie (courant : inconnu — vérifier si 10x revenu = 1,8 M$ est couvert)
3. Rédiger un testament et une directive de santé (aucun document mentionné — critique avec des enfants mineurs)

---

> **Work with us:** Claudient is backed by [Uitbreiden](https://uitbreiden.com/) — we build AI products and B2B solutions with developer communities.
> [uitbreiden.com](https://uitbreiden.com/) · [Reddit](https://www.reddit.com/r/uitbreiden/) · [YouTube](https://www.youtube.com/@UITBREIDEN)
