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name: insurance-policy-review
description: 面向保险门店/团队负责人的续保经营工作流。用于客户保单盘点、续保台账搭建、30/60/90天节点分层、识别续保漏斗与条款/合规/服务风险，并输出团队分工SOP与客户沟通话术包。
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## 适用场景（触发条件）

- “我这月/这季度续保要怎么盘？哪些客户最该先跟进？”
- “客户保单很散，想做一张可运营的保单台账/续保台账”
- “想按客户分层做经营：高价值/高风险/沉睡客户怎么唤醒？”
- “理赔/拒赔/投诉风险怎么提前识别？怎么把话术合规化？”
- “团队跟进没章法，想要一个可落地SOP：谁做什么、什么时候做、怎么记录”
- “不想要泛泛保险科普，要能直接用于门店经营的清单、表格和话术”

## 输入信息（一次性收集）

### A. 经营与团队信息（门店视角）
- 门店/团队结构：老板/主管/顾问人数、是否有助理/电销
- 经营周期：本月/本季度/全年（默认本季度）
- 业务范围：个险（寿险/重疾/医疗/意外）、团险、车险、财产险（可多选）
- 跟进与记录工具：Excel/企业微信/CRM（用于给动作建议做适配）

### B. 客户清单与现有保单信息（可先粗略）
建议以“客户”为单位汇总；如果只能提供“保单”，也可以先做反向归集。

每位客户至少提供：
- 客户标签：新/老、家庭结构（单身/有娃/赡养）、收入区间（可选）、是否企业主（可选）
- 触达信息：最佳联系时间、偏好渠道（电话/企微/面谈）
- 关键节点：续期缴费日/到期日/保证续保到期点（如有）

每张保单尽量提供：
- 产品/险种大类、保额/保费、保障期限、缴费期、被保人/投保人/受益人
- 关键条款点：健康告知（是否有变更风险）、免责/既往症、等待期、免赔额、续保条件（保证/非保证）
- 经营信息：年缴/月缴、是否自动扣费、是否存在断缴/保全变更

### C. 经营目标与约束（老板决策）
- 目标：续保保费目标（本月/本季度）、新增件数目标、老客转介绍目标（可选）
- 约束：不碰高争议话术、偏好“稳续保”还是“提升客单”（可选）
- 风险偏好：更重视投诉/合规风险，还是更重视短期业绩（用于排序）

## 标准输出（必须按这个结构给）

### 1) 客户-保单运营总表（可复制）
输出一张表格（推荐每行=一位客户；必要时可展开到“客户-保单”两级表）。字段至少包含：
客户｜客户分层（A/B/C）｜关键节点（30/60/90天）｜当前年保费｜保单结构概览｜续保风险（低/中/高）｜投诉/拒赔风险提示｜下一步动作（一句话）｜负责人｜截止日期

### 2) 经营问题清单（按优先级）
至少覆盖 5 类（每条必须包含：为什么 + 证据字段 + 影响 + 建议动作）：
- **续保漏斗风险**：未来30/60/90天到期/缴费集中、自动扣费失败、断缴概率高的客户
- **产品/条款风险**：非保证续保、健康告知敏感、免责争议点、既往症/体况变化导致的经营风险
- **客户关系风险**：长期未触达、服务承诺不可兑现、历史理赔/投诉苗头
- **结构与价值提升机会**：同一客户多张小单但缺少核心保障/缺少长期规划，可通过“结构化复盘”提升客单（不做带货式硬推）
- **团队执行问题**：跟进无SOP、资料缺失、记录不一致导致的错过续保/扯皮

### 3) 续保经营SOP（可执行）
输出 checklist（按“老板/主管/顾问/助理”分工；每项包含触发条件与完成标准）：
- 台账补齐：缺哪些字段、怎么从保单/系统截取、如何命名与归档
- 风险标记：哪些情况必须标“高风险”，需谁复核（例如非保证续保、体况变化、历史拒赔争议）
- 跟进节奏：T-90/T-60/T-30/T-7/到期后7天的触达动作与升级规则
- 记录与复盘：每次沟通最少记录哪些要点（需求/异议/下一次时间/材料）
- 合规底线：哪些表达禁用、哪些必须加免责声明、哪些场景建议引导书面确认

### 4) 客户沟通话术包（四套，直接可用）
- **续保提醒（温和版）**：不吓唬、强调服务与节点
- **续保提醒（强节点版）**：强调时间点与操作，适合助理/电销
- **条款风险说明（合规版）**：非保证续保/既往症/免责的解释模板（避免承诺式措辞）
- **面谈邀约与资料收集**：如何要资料、如何把“体检/复盘”包装成服务交付

## 质量检查

- 不做具体产品“带货式”推荐，除非用户明确要求对比/筛选方案
- 任何“风险/建议”必须可追溯到“表格里的字段/条款点/时间节点”
- 避免保证性承诺措辞（如“肯定能赔/一定能续”），使用条件化与流程化表达
- 涉及法律/合规/条款解释时，提醒以合同条款与公司规则为准（可附统一免责声明句式）

